Det viktigste først
- Åpne ny konto, få kortet i gang og test mobilbanken før gammel brukskonto eller gammelt kort avsluttes.
- Forbrukerrådet viser at 0,5 prosentpoeng lavere rente sparer 5 000 kroner i året per million i boliglån. 0,25 prosentpoeng på 4 millioner kroner er omtrent 10 000 kroner før rentefradrag.
- Bruk kontoutskriften til å finne alt som må flyttes: brukskonto, sparekonto, BSU, faste overføringer, eFaktura, AvtaleGiro, kort, kreditt, lån, fond og BankID.
- Manuell flytting av AvtaleGiro kan bruke 2 + 5 + 5 virkedager, altså opptil 12 virkedager når ordinær prosess brukes.
- Bankenes Sikringsfond oppgir at innskudd i norsk bank er dekket fra første krone og opptil 2 millioner kroner per kunde per bank.
Lag oversikten før du sier opp noe
Hent frem de siste månedene i kontoutskriften før du trykker på oppsigelse. Marker alt som trekker eller setter inn penger av seg selv: lønn, trygd, pensjon, husleie, boliglån, barnehage, strøm, forsikring, mobil, bompenger, parkering, abonnementer, spareavtaler og kredittkortfaktura. Ta også med kontoer der andre har disposisjonsrett, for eksempel felleskonto, barnekonto eller en konto du hjelper en forelder med.
Prøv den nye kontoen mens den gamle fortsatt virker. Bestill kort, logg inn i nettbank og mobilbank, og kontroller at kontonummeret er meldt til arbeidsgiver, NAV eller pensjonsutbetaler før neste utbetaling. Vent med å avslutte gammel konto til nytt kort er aktivert og de viktigste regningene har gått fra ny konto minst én gang. To banker parallelt i noen uker er en billig forsikring mot avvist trekk på husleie, barnehage, strøm eller lån.
Fullmakten gjør mye, men den rydder ikke hele banklivet. Boliglån må refinansieres, kreditt må gjøres opp eller flyttes, fond og aksjesparekonto har egne skjemaer, og BankID kan stoppe hvis banken som utstedte den avslutter kundeforholdet. Hvis én av disse delene stopper opp, bør gammel konto fortsatt være åpen.
Boliglån: regn i kroner, ikke bare rente
Har du boliglån, bør renten regnes før du bruker tid på kortgebyrer og små kontopriser. Forbrukerrådet viser til 5 000 kroner i årlig besparelse per million når renten senkes 0,5 prosentpoeng. På et lån på 4 millioner betyr 0,25 prosentpoeng rundt 10 000 kroner før rentefradrag. Før du signerer, bør derfor etableringsgebyr, tinglysing, takst og eventuell overkurs stå ved siden av årlig rentekutt.
Ikke sett et annonsert rentetall fra ny bank rett ved siden av nominell rente i gammel bank. Be om effektiv rente og få med termingebyr, etablering og tinglysing. Spør også hva renten forutsetter: lønnskonto, medlemskap, bankkort, forsikring eller samlet kundeforhold. Et lavt rentetall er mindre verdt hvis du må flytte forsikringer til svakere vilkår, betale høyere kortgebyr eller gi opp en sparekonto med bedre rente.
Boliglånet følger ikke med som en vanlig betalingskonto; det refinansieres. Ny bank vurderer inntekt, gjeld, boligverdi, belåningsgrad og betalingsevne. Den kan be om ny verdivurdering, dokumentasjon på inntekt og oversikt over annen gjeld. Har du fastrentelån, må du sjekke overkurs eller andre kostnader før avtalen brytes. Be om total regning før du signerer: etableringsgebyr, tinglysing, termingebyr, eventuell takst, produktkrav og datoen renten faktisk gjelder fra.
AvtaleGiro, eFaktura og betalinger som allerede ligger klare
Begynn i forfallsregisteret, ikke i bankens markedsmateriell. Der ser du regningene som allerede er godkjent, men ikke trukket ennå. Ifølge Finans Norge vises eFaktura-avtaler automatisk i ny bank; historikken flyttes derimot ikke. Lagre gamle godkjente eFakturaer du kan trenge for skatt, garanti, borettslag, strøm eller forsikring før du mister tilgangen til gammel nettbank.
AvtaleGiro følger ikke like stille med som eFaktura, fordi avtalen er knyttet til konto og forfallsregister. Ny bank kan hjelpe når du gir fullmakt. For manuell flytting av AvtaleGiro beskriver Bits fristene som inntil to virkedager hos mottakende bank, fem virkedager hos gammel bank og fem virkedager for gjennomføring hos ny bank. Legg inn opptil 12 virkedager, og gi deg selv ekstra margin hvis byttet skjer rundt lønningsdag, månedsskifte eller ferie.
Sjekk forfallsregisteret i gammel bank før kontoen avsluttes. Finans Norge advarer om at godkjente betalinger med forfallsdato etter bankbyttet ikke blir gjennomført hvis kontoen er stengt. Regninger som allerede ligger klare til betaling må enten ha forfall før byttedato eller legges inn på nytt i den nye banken. Dette gjelder særlig lån, husleie, barnehage, forsikring og andre betalinger der en purring raskt blir dyrere enn bankbyttet skulle spare.
| Betalingstype | Hva du bør gjøre |
|---|---|
| Lønn, NAV og pensjon | Gi nytt kontonummer til arbeidsgiver, NAV eller pensjonsutbetaler før neste utbetaling. |
| eFaktura | Kontroller at nye eFakturaer vises i ny bank, og lagre gammel historikk før kontoen avsluttes. |
| AvtaleGiro | Flytt via bankbytteskjema eller ny nettbank, og kontroller første trekk på forfallsdato. |
| Faste overføringer | Legg inn sparing, husleie, lommepenger og interne familieoverføringer på nytt hvis de ikke flyttes. |
| Kortbetalinger | Oppdater kort i Vipps, Apple Pay, Google Pay, parkering, bompenger, kollektiv, strømmetjenester og nettbutikker. |
Ikke steng nøkkelen til signeringer og abonnementer
Ta BankID-spørsmålet før nettbanken stenges, ikke når et dokument venter på signatur. Den brukes til Altinn, Skatteetaten, Helsenorge, lånesøknader, boligbud, signering, forsikring og mange private tjenester. BankID skriver at samme BankID kan brukes på tvers av banker der du har kundeforhold, men spør gammel bank om BankID-en kan beholdes når kundeforholdet avsluttes, eller bestill ny BankID i den nye banken.
Hvis du avslutter hele kundeforholdet med banken som har utstedt BankID-en, kan du måtte opprette ny BankID. Finans Norges bankbytteveiledning sier at dette som regel krever legitimering i den nye banken. Avklar det før du sier opp gammel nettbank. Vær ekstra varsom hvis bankbyttet skjer samtidig med boliglånsflytting, skattekortendring, boligkjøp eller andre signeringer som ikke kan vente.
Vent også med å sperre det gamle kortet. Det nye kortet bør være aktivert og lagt inn i mobilbetaling og abonnementer først. Gå gjennom kontoutskriften for små trekk som vanligvis går ubemerket: parkering, bompenger, kollektiv-app, skylagring, strømmetjenester, treningssenter, nettaviser og barnas spillkontoer. Et parkeringstrekk på gammelt kort kan være første tegn på at flyttingen ikke er ferdig.
BSU, sparekonto, fond og aksjesparekonto må sorteres hver for seg
Har du bare en buffer på noen titusen kroner, handler flyttingen mest om at pengene står tilgjengelig i ny nettbank. Når innskuddet nærmer seg eller passerer 2 millioner kroner i én bank, blir vurderingen en annen. Bankenes Sikringsfond oppgir at norske bankinnskudd er dekket fra første krone og opptil 2 millioner kroner per kunde per bank. Høy innskuddsrente er ikke nok grunn alene til å samle store beløp ett sted uten å sjekke garantigrensen.
La den nye banken bestille BSU-flyttingen; ikke tøm kontoen som om den var en vanlig sparekonto. Da reduserer du risikoen for at kontotypen, historikken eller skatteposisjonen håndteres feil. Sjekk rente, gebyrer, alder og bankens egne BSU-vilkår før flyttingen bestilles. Har du brukt BSU-reglene fullt ut, er korrekt flytting viktigere enn å jage noen tideler rente uten å forstå prosessen.
Ikke bland fond, aksjesparekonto og pensjon inn i samme ryddeøkt som brukskontoen. Finans Norge skriver at aksjesparekonto må flyttes via tjenesteyteren du skal bytte til, og at bytte av aksjesparekonto kan gjøres uten skattemessige konsekvenser, mens avslutning kan få skattemessige konsekvenser. Fondsandeler kan beholdes eller selges, men salg kan gi skatt, gebyrer og tid ute av markedet. Behandle sparingen som en egen flyttesak, med egne skjemaer og egen dato.
Komplett sjekkliste før gammel bank stenges
- Last ned kontoutskrifter, årsoppgaver, lånedokumenter, rentebevis og eFaktura-historikk du vil beholde.
- Åpne kundeforhold, konto og kort i ny bank, og test nettbank, mobilbank og kortbetaling.
- Sjekk hvilken bank som har utstedt BankID-en, og bestill ny i tide hvis hele kundeforholdet avsluttes.
- Gi nytt kontonummer til arbeidsgiver, NAV, pensjonsutbetaler, Lånekassen eller andre som betaler deg fast.
- Flytt AvtaleGiro og faste betalinger via ny bank, og planlegg med opptil 12 virkedager.
- Sjekk forfallsregisteret i gammel bank, og flytt betalinger som har forfall etter byttedato.
- Oppdater kort i Vipps, mobilbetaling, parkering, bompenger, kollektiv, strømmetjenester, nettbutikker og abonnementer.
- Be om skriftlig boliglånstilbud med effektiv rente, gebyrer, produktkrav og dato for renteendring.
- Flytt BSU, aksjesparekonto, fond og pensjon som egne prosesser, ikke som vanlige kontobetalinger.
- La gammel konto stå med litt penger til første lønn, første AvtaleGiro-runde og første kortfaktura er sjekket.
Les også
Spørsmål og svar
Må jeg samle alt i én bank?
Nei. Du kan ha boliglån ett sted, sparekonto et annet sted og dagligbank et tredje sted. Samling kan gi bedre pakkevilkår, men kan også låse deg til svakere sparerente, dyrere kort eller forsikringer du ikke ville valgt alene.
Kan gammel bank ta gebyr for bankbytte?
Ja, gebyrer kan forekomme for hjelp med flytting av betalingskontoer. Spør gammel bank hva den tar for selve flyttehjelpen, og spør ny bank om etablering, kort og kreditt før du gir fullmakt.
Bør jeg bytte bank hvis jeg bare får litt lavere boliglånsrente?
På 1 million kroner i lån er 0,25 prosentpoeng omtrent 2 500 kroner i året før rentefradrag. Med liten restgjeld kan gebyrer og praktisk arbeid spise opp gevinsten. Med høy restgjeld kan samme renteforskjell betale godt for en bankrunde.
Hva bør jeg gjøre hvis en betaling feiler etter bankbytte?
Ring betalingsmottakeren og betal manuelt hvis regningen haster. Be deretter ny bank spore om AvtaleGiro eller fast oppdrag faktisk er flyttet. Ikke vent på purring hvis det gjelder lån, husleie, barnehage eller forsikring.
Kilder og videre lesning
- Forbrukerrådet / Finansportalen om bank, lån og bankbytte
- Finans Norge: Informasjon til deg som vil bytte bank
- Lovdata: finansavtaleloven om kontobytte
- Bits om flytting av faste AvtaleGiro-betalingsoppdrag
- BankID om bruk, gyldighet og BankID på tvers av banker
- Bankenes Sikringsfond om hvor mye innskuddsgarantien dekker